Secretele rambursării anticipate: cum să economisești mii de lei!

Să presupunem că accesăm un credit ipotecar de 250.000 de lei pe o perioadă de 20 de ani și facem o rambursare anticipată parțială de 30.000 de lei chiar a doua zi. În acest caz, perioada creditului se scurtează cu patru ani și șase luni, astfel încât în loc de 20 de ani, vom achita creditul în 15 ani și șase luni. De asemenea, economisim 84.820,45 de lei în dobânzi și comisioane pe parcursul acelei perioade.

1. De ce este indicată rambursarea anticipată la obținerea unui credit? Principalul dezavantaj al unui credit este timpul. Pe o perioadă lungă, se aplică dobândă la suma împrumutată, lunar. Prin urmare, pe parcursul a 30 de ani, se plătește cel puțin dublu față de suma inițială împrumutată, datorită dobânzii pe o perioadă îndelungată. Rambursarea anticipată este eficientă deoarece reprezintă o plată în avans a unei sume care se deduce direct din soldul creditului, eliminând calculul ulterior al dobânzilor și comisioanelor și, implicit, reducând costurile totale ale creditului.

Este important ca, încă de la începutul creditului, să facem plăți anticipate, în plus față de rata lunară, indiferent de suma, deoarece o proporție semnificativă a ratei, în special în cazul creditelor ipotecare, este reprezentată de dobândă. În acest moment, este mai avantajos să reducem perioada creditului decât să scădem rata lunară.

2. La ce trebuie să fim atenți când facem rambursări anticipate? Consumatorul are dreptul să efectueze plăți anticipate parțiale în orice moment și în orice sumă dorește. Orice rambursare anticipată se realizează la cererea consumatorului, fie în scris, fie prin intermediul aplicației online a băncii. Este posibil să optăm fie pentru reducerea perioadei de creditare, fie pentru scăderea ratei lunare, dar reducerea perioadei este, în general, cea mai benefică opțiune.

Este esențial să înțelegem că banca nu poate lua decizia pentru noi în privința plăților anticipate; trebuie să formulăm o cerere scrisă sau să selectăm opțiunea corespunzătoare în aplicația online.

3. Există bănci care limitează sumele pentru rambursări anticipate? În trecut, unele bănci recomandau clienților să economisească pentru a putea efectua plăți anticipate parțiale. Aceasta nu este permisă conform legislației actuale (OUG 52/2016), care stipulează că un consumator are dreptul să ramburseze parțial sau total suma dorită, fără restricții:

CAPITOLUL VIII Rambursarea anticipată

Art. 40. –

Consumatorul are dreptul, în orice moment, să îşi îndeplinească integral sau parţial obligaţiile care îi revin în temeiul unui contract de credit înainte de încetarea acestuia. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda şi costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data rambursării anticipate şi data prevăzută pentru încetarea contractului de credit.

Art. 41. –

(1) Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiţionat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate.

(2) În cazul rambursării anticipate parţiale, consumatorul are dreptul să aleagă între:

1. a) menţinerea valorii ratei lunare şi diminuarea perioadei de creditare iniţiale;
2. b) diminuarea valorii ratei lunare şi menţinerea perioadei de creditare iniţiale;
3. c) diminuarea valorii ratei lunare şi diminuarea perioadei de creditare iniţiale.

(3) Creditorul nu are dreptul să aplice penalizări, să perceapă compensaţie sau orice alte costuri de la consumator în cazul rambursării anticipate.

De asemenea, este crucial ca rambursarea anticipată să fie efectuată imediat după plata ratei lunare sau a doua zi, pentru a evita calcularea dobânzilor pentru fiecare zi întârziată.

În cazul în care sunteți interesat/interesată să solicitați o rambursare anticipată conform prevederilor legale, vă punem la dispoziție un model de cerere pe care îl puteți utiliza pentru a vă expune solicitarea către bancă. Vă rugăm să consultați modelul de mai jos pentru a vă ghida în redactarea corespunzătoare a cererii dvs.

Către, [Banca] [Adresa Băncii/Organizației de Credit]

Subiect: Cerere de Rambursare Anticipată conform Art. 40 din OUG 52/2016

Stimați reprezentanți ai [Bancă],

Subsemnatul/a [Numele tău], domiciliat/domiciliată în [Adresa ta], client/clientă al [Bancă], vă adresez prezenta cerere în conformitate cu prevederile Art. 40 din Ordonanța de Urgență nr. 52 din 2016 privind creditele pentru consumatori, cu modificările și completările ulterioare.

Având în vedere drepturile mele conferite de legislația în vigoare, doresc să efectuez o rambursare anticipată parțială a creditului meu, conform detaliilor de mai jos:

• Numărul contractului de credit: [Numărul contractului]
• Suma pe care doresc să o rambursez anticipat: [Suma în numerar și în litere]
• Motivația rambursării anticipate: [Explicația motivului pentru care dorești să efectuezi rambursarea anticipată, de exemplu, scurtarea perioadei de creditare etc.]

De asemenea, vă rog să efectuați toate modificările corespunzătoare în contractul meu de credit și în situațiile financiare aferente, în conformitate cu suma rambursată anticipat.

Vă mulțumesc anticipat pentru promptitudinea și atenția acordată acestei cereri. Vă rog să-mi confirmați în scris recepționarea acestei cereri.

Cu respect,

[Numele tău]

Dacă ai considerat acest articol util, te încurajez să îl distribui pe Facebook sau să îl trimiți unui prieten. Mulțumesc pentru sprijinul tău în împărtășirea acestor informații importante!

Cu încredere,
AvocatulTau – Adriana Teodorescu